近年來新冠疫情沖擊，實體經濟遭受重創，租賃業客戶整體信用風險上升，疊加來自于金融同業的市場份額擠占，租賃業或主動或被動地面臨轉型難題。較金融同業，租賃業整體數字化轉型起步晚，且面臨內外部的重重挑戰，亟需推動契合自身業務的數字化能力建設，開創租賃業務發展新局面。
此外，對于租賃行業的普惠小微業務，融資租賃公司在服務小微企業和個體工商戶時普遍存在較大難題，包括傳統流程操作效率低，客戶獲租不夠便利、傳統人工信審經驗無法精準匹配客戶風險特點、租后風險監控遲滯難以及時發現風險等挑戰。畢馬威以豐富的數字風控項目經驗和長期的客戶服務經驗，針對不同規模、行業的融資租賃公司，通過各類金融科技手段，可形成貼合客戶需求的服務方案。
挑戰叢生 聚焦轉型：
租賃行業數字化轉型的“突破之法”
近年監管機構對于租賃業的監管力度逐漸加大，針對風險合規、跨省展業以及租賃物等問題發布一系列監管辦法。另一方面，監管于2022年連發兩文利好銀行業數字化轉型，金融同業自身數字化轉型沃土與成熟度占據優勢，伴隨著銀行業不斷深入發展普惠金融，租賃業務與銀行普惠業務目標客群出現交叉，租賃業市場份額被擠壓。
回到租賃業內部，傳統的業務開展模式無法快速適應各行業層出不窮的新需求，基于畢馬威經驗，我們對租賃業內生痛點有以下總結：
客戶信息沉淀不足：客戶信息“私有化”程度高，信息大多停留于紙面或附件，企業未對其進行結構化和數字化處理。
產品豐富度不足：租賃行業商業模式與租賃物相對固定，當前小微、新興科技、綠色發展模式下的業務模式成為轉型關注點，較傳統大單業務，此類業務對需求響應與產品創新速度要求更高。
傳統營銷手段落后：客戶經理定期走訪、回訪的營銷模式已無法快速捕捉市場變化，與此同時，后疫情時代，遠程維護業務關系已成常態化模式。
B端風控難度大：對于盡職調查、租賃物定價、客戶授信等環節，傳統租賃業依賴于 “專家判斷法”，單一的判斷模式難免會導致判斷結果偏離。
企業內部協同難：數字化能力成熟度較低的租賃公司普遍面臨著業務流程節點割裂，流程間協同難，以及業務與技術之間溝通存在壁壘等問題。
畢馬威建議租賃公司從內外部痛點切入，借鑒金融同業數字化轉型實踐經驗，開展5項業務數字化能力與4項基礎數字化能力建設，對痛點各個擊破。
數字化轉型五大業務數字化能力的構建圍繞著業務價值鏈展開，從客戶管理能力構建開始，打造全營銷鏈路的商機洞察能力，以及覆蓋租前、租中、租后的全面風控能力，配以提升產品創新力的產融協同能力以及賦能客戶經理的渠道展業能力。
為支撐業務側數字化能力的建設，科技側亦需配套相應的數字化“實力”，一是建設圍繞著數據與技術展開的數據支撐能力與技術保障能力，夯實科技“硬實力”，二是構筑內部協同的運營協同能力與催化“業技融合”的敏捷響應能力，強化科技“軟實力”。
依據畢馬威經驗，建議以數據為突破口，開展以數據為核心的數據支撐能力、客戶管理能力、商機洞察能力以及全面風控能力建設，形成數字化轉型速贏方案。我們將速贏方案分為以下四個板塊展開：
集中化——內外部數據集中化，保障企業“有數可用”：利用數據倉庫與大數據平臺，歸集海量業務數據以及外部數據，為數據價值挖掘、業務應用獲數等提供資源保障。
標準化——“固本培元，穩扎穩打”，開展企業級數據治理：以“頂層規劃，重點突破，全面提升”為治理方針，前期通過建章立制，疊加平臺支撐為重點開展工作。
服務化——提煉標準化數據服務，強化企業數據共享能力：通過數據中臺進一步“兌現”數據價值，以標簽庫與模型庫為建設試點，賦能商機洞察、風控預警等業務場景。
平臺化——建設數據應用平臺，打通數據業務價值化的“最后一公里”：打造“客戶管理與營銷一體化平臺”、“智能風控平臺”等數據應用平臺，顯性化呈現數字化能力。
乘風破浪 逐流而上：
租賃業開展普惠小微業務的
科技解決方案
融資租賃行業作為傳統銀行信貸業務的有力補充，在十四五的藍圖規劃下，我國經濟仍將保持較快增長，這意味著融資租賃行業擁有良好的賴以生存發展的土壤。
隨著融資租賃業跟隨“營改增”的步伐被納入增值稅范圍后，其租金部分可以作為營業成本抵扣。尤其對于普惠小微企業來說，融資租賃既可拓寬其融資渠道，又可一定程度降低其整體運營成本。
然而，小微企業自身生命周期短、資信情況不透明、行業周期影響大、抵抗風險能力差，因此融資租賃公司在服務小微企業和個體工商戶時存在較大難題。以商用車租賃行業為例，購買大車及保險、油費等費用對于大多數出身于農村地區的大車司機來說已然是入行的高門檻，而商用車租賃市場自身的下沉性也讓大多融資租賃公司望而卻步。
這些長期存在的問題，也給整個融資租賃行業提出了新的挑戰：
上述問題和挑戰衍生出了大量信用風險問題，導致融資租賃行業資產質量日益嚴峻。畢馬威以豐富的數字風控項目經驗和長期的客戶服務經驗，針對不同規模、行業的融資租賃公司，通過流程線上化改造、租前智能決策、租后智能監控等金融科技手段，形成貼合客戶需求的服務方案，以支持客戶愿景的順利達成。
（1）流程線上化改造：業務流程線上化是基礎，可極大提高全流程業務的操作效率，有效提升客戶獲租的便利性和可得性。通過在傳統租賃業務流程的基礎上進行集約式數字化再造，實現業務流程線上化及精細化管理，支持租前、租中、租后線上流程一體化，構建智能化風險管控與可視化客戶/租賃物管理相結合的租賃業務體系，支持業務人員預查客戶、產品測算、快速提報訂單，支持終端客戶線上簽約等。
（2）租前智能決策：租前風險識別是第一道關卡，精準匹配租賃行業的客戶風險特點，能有效提升租前決策效率。突破此道關卡需依靠更智能化的決策工具，目前最主流的是基于大數據建立的風險評估模型，其關注點是風險特征和違約可能性。尤其對于商用車租賃行業，可基于區域、年齡、征信、司法等企業主信息，運營車輛數量、主要合作客戶類型等企業信息，設計大數據信用評價模型，對客戶潛在違約風險進行識別評估。
（3）租后智能監控：租后風險監控和預警是關鍵一步，可有效解決傳統租后監控遲滯的問題，加大提前預警的時效性以及避免過多的人力物力。除通用的工商、司法、征信數據外，對特色行業數據也進行實時監控預警，如商用車租賃行業的GPS數據和里程數據、設備租賃行業的設備使用頻率數據等，觸發預警信號后及時推送給租后管理人，第一時間防范業務風險。并為業務人員設計從整體層層下鉆至產品及客群組合層面多維度的監控指標和視圖，實現風險逐層穿透和風險源頭歸因。
數字化轉型對于融資租賃尤其是普惠融資租賃行業來說，是一個長期而又堅定的變革方向。以數字化轉型為依托，以大數據分析為手段，以流程優化、租前決策、租后管理“三駕馬車”賦能普惠融資租賃業務，可有效抓住更多細分而又相對下沉的市場，為融資租賃行業“存量市場”之爭開辟出一條新道路。
