科技助力租賃發展 智慧引領租賃創新
---中國康富國際租賃股份有限公司總裁李建華
各位領導、各位嘉賓：
大家下午好！
很榮幸受到主辦方邀請，與各位嘉賓一起交流分享我對智慧型租賃公司的一些思考和拙見，首先借此寶貴機會，插播一段廣告，向各位簡要介紹一下中國康富的基本情況。
中國康富是一家有著紅色基因傳承、歷史悠久的租賃公司。公司成立于1988年6月，是中國成立最早的融資租賃公司之一，今年已滿三十周歲。最早由中國康華發展總公司和日本富士銀行合資成立，三十年期間歷經了三次重大重組，控股股東從康華總公司到南光集團，再到三一集團，現在到國家電力投資集團，經歷了從國有到民營再到混和所有制三大發展階段，可以說與中國經濟發展的主旋律一脈相承，也是國家改革開放最好的見證者、參與者。
2015年，公司登陸新三板并定向增發，形成了以中央企業控股、以大型民企、國際投行和三百多家中小投資者參股的特色化股權治理結構?？毓晒蓶|為國家電力投資集團公司，財富世界五百強排名368位，是中國五大發電集團之一，是以電為核心、一體化發展的綜合性能源集團，是中國最大的新能源發電企業，是全球最大的光伏發電企業。第二大股東方三一集團為中國最大工程機械制造商，全球最大的混凝土機械制造商，財富中國五百強排名112位。第三大股東為摩根士丹利（Morgan Stanley），是國際著名投資銀行，財富世界五百強排名249位。股東方在資本、業務、資金和人力等方面為公司發展提供強有力的支持，是中國康富發展的強大后盾，造就了中國康富獨特的企業文化基因和優良的資源稟賦。
致力產融結合、服務實體經濟一直是中國康富秉持的發展理念，“雙產業股東背景”和“產融結合的戰略定位”是中國康富實現特色化發展的重要支撐和競爭力所在。自2014年國家電投和三一集團對中國康富重組以來，中國康富資產規模翻了11倍，盈利水平翻了8倍。
中國康富致力于成為一家智慧型、專業化、有責任、有情懷的中大型融資租賃公司，業務上始終堅持以國家政策為指引，順應市場發展趨勢，支持實體經濟發展，專注于資產交易、清潔電力、高端裝備、健康醫療、車輛交通五大板塊，致力于服務國家能源升級、產業升級、城市升級和消費升級四大領域。
近年來，隨著金融包括融資租賃行業發生的內外部環境變化，行業分化與重構加速進行，融資租賃公司之間的差距不斷拉大，擁有優質的資產挖掘能力、高效的客戶服務能力、穩健的風控管理能力、強大的資源整合能力的融資租賃公司將會在這一波洗禮中脫穎而出。而以人工智能、大數據、物聯網等新興科技正是加速分化的助推器，他正在以前所未有的速度改變甚至顛覆著融資租賃行業的業態。中國康富也身在其中，正因為獨特的股權結構，中國康富在項目資源、專業人才、資金融資、資產處置等方面一直具備著強大的競爭優勢，但今天我們感覺到了前所未有的危機感，我們感覺到金融科技正在成為繼人才、資本之后的第三大發展要素。
縱觀人類文明發展史，科學技術一直引領著人類歷史和文明的發展，科技的每一次重大突破，都會引起生產力的深刻變革，帶來人類社會的巨大進步，開創人類文明的新紀元。當今世界，全球科技創新進入空前密集活躍期，以人工智能、量子通信、基因技術等為代表的新一輪科技革命和產業變革正在重構全球創新版圖、重塑全球經濟結構?？萍嫉膭撔掳l展從來沒有像今天這樣深刻影響著國家的前途命運和人民的生活福祉，也深刻沖擊并改變著傳統行業和業態，金融行業也不例外，從兩件發生在我們的小事就能感覺到金融科技對金融的影響：
以前我去銀行辦業務，碰到網點生意好的時候，排隊等候1-2小時是常事，后面有了取號機，咱至少不用站著等了，但還是浪費了大量的時間，現在去銀行營業廳辦事，發現大堂經理直接引導你智能柜員機上自助辦理，幾乎能辦理所有的業務。銀行有個指標叫作離柜率，即銀行業務通過移動設備、電子自助服務、智能終端等離開柜臺辦理業務的比例。目前這個比例在以驚人的速度直線上升。銀行業協會數據顯示，2017年銀行業金融機構離柜交易達1777.14億筆，同比增長63.68%，離柜交易金額達到1522.54萬億元，行業平均離柜率達到了84.31%。其中，民生銀行離柜業務率已達到驚人的99.27%。業務離柜率大幅提高，柜面業務大幅減少，隨之必然帶來較大幅度裁員。銀行業協會的數據顯示，截至2016年末，工商銀行共減少柜員14090人，農業銀行減少10843人，建設銀行減少30007人。金融行業的一些主要領域在很大程度上被人工智能自動化取代。2015年至2017年初，摩根士丹利在全球裁員1200人；瑞信在倫敦裁員1800人；日本最大投行野村證券在北美裁員20%；高盛600名交易員僅剩2人。據估計到2025年，華爾街將有約23萬人將被人工智能替代。
第一件事由于在座很多人可能是銀行vip，感受不深，那手機支付你一定都感觸很深，我現在出門基本不帶錢包，出遠門錢包也不會帶很多現金，一個身份證、一張銀行卡、幾百零錢，OK了，但手機、充電寶一定不能不帶，手機能進行幾乎所有支付，包括購物、用餐、出租車、地鐵等等?，F在公交車上的小偷都失業了，風險和收益不成正比，想偷個手機也沒機會下手，因為我們已經達到現在機不離手，人機合一的境界。
從金融科技發展進程上，可以化分為四個階段：
金融科技1.0時代。在這一階段，金融行業與科技行業作為并駕齊驅的行業存在，雙方還沒有真正融合，但科技進步已經在開始推動金融市場的全球化。
金融科技2.0時代。在這一階段，科技在推動金融全球化趨勢的同時，還使得金融服務越來越數字化。金融行業通過傳統IT的軟硬件應用來實現辦公和業務的電子化、自動化，從而提高業務效率。這一期間，金融機構在內部運營方面大量增加IT技術的采用，在許多流程方面已經成功實現無紙化辦公?，F在銀行等機構中還經常會討論的核心系統、信貸系統、清算系統等，就是這個階段的代表。
金融科技3.0時代。這個時代主要是互聯網金融階段，這個階段金融科技的主力軍是非金融機構的創業型企業，依托互聯網技術與信息通訊技術獨立提供金融服務或者與金融機構合作推出金融服務。金融業通過搭建在線業務平臺，利用互聯網或者移動終端的渠道來匯集海量的用戶和信息，實現金融業務中的資產端、交易端、支付端、資金端的任意組合的互聯互通，本質上是對傳統金融渠道的變革，實現信息共享和業務融合。在這一階段，馬云說過一句名言：銀行不改變，我就改變銀行。
金融科技4.0時代。金融業通過大數據、云計算、人工智能、區塊鏈這些新的IT技術來改變傳統的金融信息采集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色，大幅提升傳統金融的效率，解決傳統金融的痛點。
這個階段具備幾個特點：
1、傳統金融企業與科技企業的開始深度融和。阿里巴巴、騰訊與中國平安保險集團合作成立了中國第一家互聯網保險公司──眾安在線，開創了金融科技公司與保險公司合作的先河；百度與安聯保險、高瓴資本聯合發起設立了互聯網保險公司──百安保險，旨在憑借百度這一強大搜索引擎所掌握的線上用戶行為數據，拓展旅行險、健康險等業務；中信銀行和百度公司合作成立的百信銀行，系國內首家獨立法人形式的直銷銀行。
2、跨界創新成為常態?？缃鐒撔率强萍脊?、金融機構、第三方軟件開發廠商在金融領域創新的共同趨勢。騰訊和中國銀行聯合創辦“中國銀行-騰訊金融科技聯合實驗室”，未來將重點基于云計算、大數據、區塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。中國郵政儲蓄銀行攜手IBM推出基于區塊鏈的資產托管系統，采用超級賬本架構（HyperledgerFabric）將區塊鏈技術成功應用于真實的生產環境，將區塊鏈技術應用于銀行核心業務系統取得成功。
3、過去金融界“以物理網點為王”的傳統觀念即將逝去，運用互聯網、大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等科技手段的新型金融大型銀行聯姻 BATJ ，正是看中了互聯網巨頭背后用戶數據和流量優勢，與互金公司的合作可以大大提升用戶黏度，彌補傳統銀行線上劣勢。在移動互聯網時代，金融客戶業務需求更多向線上和移動端轉移。連接將是觸達客戶的基礎，深入金融業務的各種場景，通過數據智能、智能營銷等落地平臺幫助金融行業更好地接觸客戶，更好地和客戶保持粘性，實現共贏的目的。
4、技術的云化，傳統架構很難適應互聯網時代業務快速發展和快速響應場景?；谠破脚_構建和發展金融科技是最優的選擇，解決業務發展過程中彈性和快速響應的問題，獲得互聯網場景下的適用性和安全能力，通過開源的商用化去解決合規等系列核心問題，云計算將會成為金融行業革新的源動力。
融資租賃作為金融行業的一個重要細分領域，面臨著科技對于業務邊界的沖擊，面臨著科技對于商業模式的重構，面臨科技對行業價值的重新定義。未來融資租賃行業必然實現從資本驅動型向科技驅動型的轉變。未來一個優秀的融資租賃公司可能要具備三個基本特征，一是高效安全，二是營銷精準，三是風控卓越。
在高效安全方面，人工智能、自動化和機器人正以前所未有的速度改變著的服務模式和業務流程，運用人工智能和大數據技術搭建業務系統，實現業務審批和放款的自動化，將租賃業務的辦理周期從“天”級縮短到“小時”甚至“秒”級，讓客戶真正體會到快速、優質、便捷、安全的金融服務。聚焦于量子計算在租賃行業的應用，量子信息加密技術可以為金融信息安全保障提供新的解決方案。利用區塊鏈技術“去中心化”的本質，解決融資租賃流程環節中存在的效率瓶頸、交易時滯、欺詐和操作風險等痛點，用區塊鏈加密智能合約取代紙質合同，可以大幅度縮短客戶距離、節約資源成本，中國康富租賃正在研究、設計、發起一個“區塊鏈聯盟”，將資產端的融資需求方、融資端的資金供應方聯盟上鏈，加上康富租賃對于租賃資產的專業化管理能力保障，我們希望可以實現資產在鏈上的安全、快速的交易和流轉，縮短金融產業鏈條，形成規?；?、標準化、集約化。
在精準營銷方面，使用非結構化與半結構化的數據來源來捕捉承租人信用，并用人工智能來評估承租人行為和支付意愿等定性因素，使篩選客戶的速度更快、成本更低。通過客戶的還款記錄、地理位置等大數據分析技術，建立深層次大面積獲客能力，實現精準的客戶營銷。通過數據智能技術，把自身數據價值發揮出來，挖掘客戶潛在金融需求，開發出更多金融產品；利用大數據計算技術為客戶推薦產品，利用客戶行為數據，設計針對性很強的金融產品。中國康富在工程機械行業服務了十五年，已經積累了幾十萬筆客戶和經銷商的相關數據，因為回頭客是這個行業銷售的一大特點，我們正在運用這些大數據對客戶群體進行深度分析，針對性的重新設計業務模式和金融產品，希望能引領裝備行業一直以來廠商回購的傳統模式。
在風險控制方面，通過大數據分析、基于規則的計算和機器學習，識別評估特定客戶的風險，判斷出承租人對不同風險的偏好和態度。通過云計算等智能信息工具對動態信息數據序列進行分析，提高金融風險定價效率，降低定價成本，有效減少信息不對稱問題，使得承租人的信用信息和經濟行為分析成為可能。通過人工智能技術建立風險控制模型和大數據反欺詐模型，建立輿情監控系統，在模型中嵌套機器學習平臺和深度學習平臺實現模型自動更新迭代，精確鎖定潛在風險客戶，揭示客戶潛在的信用違約風險，有效提升風險決策時效性和精準度。通過物聯網技術實現遠程診斷、電子圍欄和遠程控制，中國康富目前已經在規劃建設資產監控中心，通過光伏電站的連接數據反映實時并網電量、是否滿負荷發電，通過工程機械的開工數據預測租金逾期的風險。
“智慧”一詞目前被廣泛應用于各個領域，包括智慧城市、智慧交通、智慧能源等，我們理解的智慧不僅是人工智能、云計算、物聯網等科技手段，還有對事物新的認識、辨析和判斷，更是創新理念和創新能力，以及對客戶、合作伙伴的生態賦能和價值挖掘。
智慧如何引領租賃行業創新，如何打造一個智慧引領的創新型融資租賃公司，我想從賦能、共享和生態三個方面簡單談一談：
首先是賦能，為合作伙伴賦能，為客戶創造更多的價值，在為客戶創造價值的過程中實現自身價值的提升。融資是賦能的第一層次，即為客戶簡單的提供資金，商業模式就是賺取利差；融物是賦能的第二層次，即具備資產管理、資產運營和資產處置的能力，為客戶提供基于租賃物的增值服務。最高層次是融智，即通過創新理念、專業能力和科技手段，為客戶提供高附加值綜合解決方案，實現多種資源的整合、多科專業的跨界、多個產業的融和。目前，大部分的融資租賃公司停留在第一階段，部分優秀租賃公司做到第二層次，第三層次是未來融資租賃公司的發展方向。要達到第二和第三層次，基于融資租賃公司對深耕行業的深刻理解和專業化能力，這些能力包括資產處置能力、資源整合能力、科技應用能力等，融資租賃公司要將這些專業能力賦能給我們的客戶和合作伙伴。
如何實現融智，中國康富在清潔能源方面有一些嘗試和構想，我們許多能源客戶并不是電力行業出身，并不懂電，僅僅是在地方爭取了一個路條，而一個大型的光伏電站或風電建設是一個非常復雜的工程，需要勘測、設計、微觀選址、土地環評、設備選型、場地施工、并網、后期運營等等，一個環節沒做好都可能導致項目失敗，這也是銀行只愿意做并網發電之后的新能源電站融資的根本原因，而中國康富在這一塊具有強大專業化能力和客戶賦能能力，基本上可以做到客戶只要有路條和一定的資本金，只要資源優質，我們就可以為客戶提供全產業鏈的解決方案，包括設備、總包、設計等，實現并網發電，并且我們具有強大的專業評估能力，在前期就可以充分的判斷出項目風險點，從而保障在幫助客戶成功的同時，自己也不會出現風險。
在高端裝備業務領域，我們的視頻面簽包括整個租賃系統開放給了合作的經銷商伙伴使用，提供給他們在終端客戶鑒真、視頻資料法律認定方面的能力。未來我們計劃把更多的專業能力和科技能力賦予客戶和合作伙伴。
其次是共享，截至2017年年底，中國共享經濟的交易規模將達到4.5萬億。融資租賃的本質不是融資，而是租賃，租賃的本質就是資產共享。作為產融結合的典型行業，融資租賃行業應該深入思考如何通過共享方式服務實體經濟，如何把共享的思維方式深入到業務發展中去。在工程機械行業中，客戶使用工程機械的地域性和周期性較強，購買工程機械帶來資源浪費和成本增加，如果創新性的通過共享模式，分時租賃的方式服務這些客戶，做到工程機械隨借隨還、按時計費，可以大大降低客戶購買壓力和支出成本，可以大幅度節約社會資源的浪費，甚至可以解決國有企業資產負債率過高的問題。其實在醫療行業，業界現在比較成熟的獨立診斷中心、手術中心、放療中心等模式，這些都是共享經濟的典型應用，也是未來的行業發展方向。共享理念除了在業務模式方面，還有數據共享方面，中國康富正在著手建成一個數據中心，一方面我們要共享更多的外部數據，除了傳統的人行征信數據，新成立的信聯互聯網數據以外，還包括輿情數據、消費數據、通信數據甚至是包括自媒體在內的社會化媒體數據。另一方面，我們也要把我們的大數據共享給外部合作伙伴和相關機構，我們的股東三一集團曾經把工程機械運行數據共享給國家有關部門，為制定宏觀經濟政策提供了重要的數據支撐，共享式租賃可以更好的推動租賃行業差異化健康發展。
最后就是生態。在工業化時代，行業和資源的邊界相對清晰，企業在一個條塊分明的空間尋求立足點。數字經濟時代，數字化技術打破了產業的邊界，比如：蘋果公司究竟是在電子消費品行業、音樂娛樂行業、金融支付行業還是技術服務行業？恐怕已經很難分得清楚了，我們從更高的角度來看，蘋果公司實際是營造了一個移動互聯網的生態。從生態的角度來看融資租賃行業，我們已經不滿足去贏得一個項目或是獲得更高的投資回報，僅僅靠利差存活的融資租賃公司未來一定是被革命的對象，租賃要立足于融資租賃的核心資源，構建一個多方參與、多方受益、共生共榮、彼此滋養和自我繁殖的生態圈?；诠蚕砗蜕鷳B理念，中國康富在信息化規劃中并沒有按傳統的方式把我們的核心業務系統定位為類似ERP企業內部管理系統，而是基于SaaS理念，打造一個開放平臺，開放給各個金融機構和合作伙伴，提供互補性的產品和服務，形成一個共榮共生的生態系統。
在工程機械行業，我們計劃打造一個包含設備制造、設備銷售、訂單獲取、客戶服務、資產管理的智能生態圈，利用智慧租平臺和大數據為客戶提供“一站式”的服務，縮短客戶的空間距離，提升客戶的時間效率，為客戶創造更多價值。在清潔能源行業，我們計劃構建的三維立體生態圈，一個維度包涵設備采購、設計評估、資金提供、總承包、電站運維和資產交易，一個維度覆蓋風電、光伏發電、生物質發電、天然氣發電、多能互補等綜合能源形式，第三個維度涵蓋電站發電側、輸電配電側、微電網儲能和新能源汽車等用電側。在三維立體的能源生態圈基礎上，去實現與合作伙伴的資源共享，去實現對客戶的賦能和價值提升。
以上是我結合康富發展經驗談的一點體會和拙見，成為智慧型融資租賃公司是中國康富追求的遠大目標，在推進過程中還有很長的路要走，需要不斷向優秀的金融同行學習，更需要用友金融這樣優秀的專業合作伙伴的鼎力支持?？蹈粸楫a業賦能，用友為康富賦能，康富目前使用的核心業務系統正是用友金融傾心打造的智慧租平臺，在項目實施過程中體現了專注、敬業、創新的用友人精神，毫不夸張的說，智慧租平臺的應用開啟了中國康富建設智慧型企業的轉型之路。
最后誠摯邀請各位同仁、專家到中國康富進一步交流、指導。
謝謝大家！
